5月27日消息，美國《大西洋月刊》周四撰文稱，現(xiàn)行的銀行卡有被竊取或復(fù)制的危險，但也不要寄望未來會有全新的貨幣體系取代它，未來新舊貨幣體系可能會共存。

 

雖然很少有人這樣想，但事實上，我們平日里使用的支付系統(tǒng)恰恰是應(yīng)用最為廣泛、功能最為實用的一種物聯(lián)網(wǎng)。它由各種各樣內(nèi)置了芯片、磁條、掃描儀和觸控板的物體組成。這些物體都通過一套網(wǎng)絡(luò)協(xié)議彼此協(xié)調(diào)，從而傳遞信息，并最終傳遞貨幣價值。

 

在支付系統(tǒng)中，各種原本只存在于想象中的事情都已經(jīng)在現(xiàn)實中生根發(fā)芽，互用性也在與技術(shù)慣性相伴而行。支付系統(tǒng)很有必要，而且必須廣泛普及。只要刷一下信用卡，它便會發(fā)揮作用。無論你身處美國的任何地方，無論你擁有現(xiàn)金、信用卡還是電子貨幣，都可以立刻付費購買商品。

 

負責開發(fā)和推廣這些系統(tǒng)的支付行業(yè)無疑擁有巨大的規(guī)模，但具體規(guī)模卻難以衡量，因為它涉及太多的企業(yè)，包括信用卡生產(chǎn)商、讀卡器制造商、大型信用卡網(wǎng)絡(luò)背后的數(shù)據(jù)庫公司、支付服務(wù)提供商背后的專業(yè)銀行等。外人往往不會注意到支付系統(tǒng)。與所有的基礎(chǔ)設(shè)施項目一樣，他們只有在支付系統(tǒng)出現(xiàn)故障時才會發(fā)現(xiàn)它的重要性。然而，每當人們付費購買某種商品時，總會有些許的價值以無形的方式在網(wǎng)絡(luò)中的各個環(huán)節(jié)間傳遞。

 

雖然多數(shù)時候都運轉(zhuǎn)正常，但支付系統(tǒng)卻遠未實現(xiàn)統(tǒng)一。它打破了傳統(tǒng)技術(shù)的現(xiàn)行發(fā)展模式：誕生于1960年代的信用卡和誕生于1860年代的通用紙幣，與尚未完成開發(fā)，但卻號稱可以同時存儲多張信用卡信息的Coin智能支付技術(shù)同臺競技，友好共存。你可能會在同一天里用到多種支付手段：你既會用銀行卡到ATM上提取現(xiàn)金，又會用智能手機購買咖啡，還會使用比特幣為美甲服務(wù)付款。

 

支付行業(yè)在互用性方面實現(xiàn)了不可思議的超高水準，使得這些種類各異的支付手段得以共生。但有時也難免出現(xiàn)問題。例如，作為兩個貨幣與科技研究中心的負責人，比爾今年早些時候從加州(信用卡的誕生地)飛往阿姆斯特丹(現(xiàn)代金融泡沫的誕生地)參加一次與未來貨幣有關(guān)的會議時，便遭遇了貨幣基礎(chǔ)間的差異性所帶來的煩惱。盡管為人十分單純，但由于工作原因，比爾很少會成為詐騙活動的受害者。但當他使用借記卡從機場大廳的ATM上提取現(xiàn)金后，他的卡片卻被克隆了。隨后幾天，便有人花著比爾的錢在阿姆斯特丹大肆揮霍——但此人并非比爾。

 

在歐洲，信用卡都已經(jīng)采用了芯片技術(shù)來避免這種有著20年歷史的詐騙模式。每當用戶把卡片插入到讀卡器并輸入密碼后，芯片都會使用終端設(shè)備上傳輸?shù)碾娏魃�成一組動態(tài)授權(quán)碼。但美國支付行業(yè)卻遲遲沒有采用這種技術(shù)，依然沿用誕生自1960年代的磁條。美國最常見的信用卡已經(jīng)成為最容易被攻破的支付技術(shù)之一。要盜竊一張信用卡的信息，甚至根本無需使用軟件：只要記下卡面上的所有信息即可。由于比爾是美國人，攜帶的也是標準的美國銀行卡，所以便成了詐騙分子的理想目標，導(dǎo)致他在使用機場的ATM時中招。

 

美國人之所以不使用芯片和密碼卡，都是基礎(chǔ)設(shè)施慣性使然。當銀行和銀行間網(wǎng)絡(luò)第一次推出磁條支付卡時，他們也承擔了為零售商部署讀卡器的成本。后來，獨立公司開始提供POS機，不僅能刷卡，還具備發(fā)票和對賬等多項功能。在磁條POS終端全面普及的今天，又該由誰來支付芯片和密碼終端的升級成本呢？盡管商家需要支付刷卡費，并且會將這種費用轉(zhuǎn)嫁到消費者身上，但現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施仍然效果不錯。這也就難怪基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展速度如此緩慢了。

 

但最近，支付系統(tǒng)卻給人們帶來了巨大的想象空間。我們在研究過程中，與很多試圖開發(fā)新型支付技術(shù)的人進行了溝通。我們聽說了很多有關(guān)過去和未來的說法。有人說，美國目前的支付系統(tǒng)感覺“有點像是在看《廣告狂人》”。很多人都告訴我們，雖然效果好于磁條，但芯片和密碼智能卡完全是九十年代的老古董，根本不會在美國有任何前途，無疑會被更新的系統(tǒng)超越。就連行業(yè)會議也采用了類似于Money2020這樣的名字，表明支付系統(tǒng)短期內(nèi)有望實現(xiàn)重大變革：“實體貨幣將會消失！”

 

這種想法并不是新鮮。1950年代，“無現(xiàn)金社會”便與噴氣背包和飛行汽車一樣，成為了很多人心目中未來社會的標志�，F(xiàn)代人對沒有現(xiàn)金的未來社會的暢想，甚至可以追溯到用金銀等商品充當貨幣的古老年代——那時的金銀并未沒有得到政府的背書。想想當今涌現(xiàn)的各式各樣由電腦生成的貨幣：比特幣、狗幣、極光幣以及各種各樣的“某某幣”讓《魔獸世界》里的虛擬“金礦”都變成了落伍的東西。我們甚至聽說，新時代的“黃金”將是新型的價值存儲手段，包括飛行里程、聲譽和個人數(shù)據(jù)等。

 

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